대출 갈아타기 2026 신용대출·주담대·전세대출 앱으로 금리 낮추는 법

대출 갈아타기는 지금 쓰고 있는 대출을 은행에 가지 않고 앱에서 더 낮은 금리 상품으로 옮기는 서비스입니다. 신용대출로 시작해 아파트 주택담보대출과 전세대출, 빌라·오피스텔 담보대출까지 대상이 넓어졌고 2026년 3월에는 개인사업자 신용대출도 들어왔습니다. 금융위원회는 2025년 말까지 약 42만 명이 이 서비스를 이용했다고 밝혔습니다.

이 글은 2026년 11월 기준 공식 자료를 바탕으로 정리했습니다. 대출 종류마다 갈아탈 수 있는 시점, 한도, 이용 시간이 다르고 중도상환수수료까지 따져야 실제 이득이 보입니다.

같은 금융회사에 금리를 낮춰 달라고 요청하는 방법은 금리인하요구권 정리 글에 따로 담았습니다.

대출 갈아타기 서비스란, 누가 운영하나

정식 이름은 ‘온라인·원스톱 대환대출 인프라’입니다. 금융위원회가 도입했고, 기존 대출을 갚는 일은 금융결제원의 대출이동 중계시스템이 맡습니다.

개시 시점은 상품별로 다릅니다. 신용대출은 2023년 5월 31일, 아파트 주택담보대출은 2024년 1월 9일, 전세대출은 2024년 1월 31일에 시작했습니다. 2024년 10월 1일부터는 실시간 시세 조회가 되는 주거용 오피스텔과 빌라 담보대출도 옮길 수 있게 됐습니다.

대출 종류별 갈아타기 조건 한눈에 보기

구분	대상	갈아타기 가능 시점	이용 시간
개인 신용대출	10억 원 이하 보증·담보 없는 신용대출, 마이너스통장 포함	제한 없음, 단 중도상환수수료가 없는 대출은 실행 후 6개월 경과	영업일 오전 9시~오후 10시
주택담보대출	시세 조회가 되는 아파트를 담보로 한 10억 원 이하 대출, 실시간 시세 조회가 되는 주거용 오피스텔·빌라 담보대출	기존 대출 실행 후 6개월 경과	조회·비교 영업일 오전 9시~오후 8시, 신청 시간은 금융회사별
전세대출	HF·HUG·SGI서울보증 보증부 전세자금대출	실행 후 3개월부터 임대차 종료 6개월 전까지	조회·비교 영업일 오전 9시~오후 8시
개인사업자 신용대출	은행권 10억 원 이하 사업자 명의 운전자금 신용대출	경과 기간 제한 없음	2026년 10월 22일부터 영업일 오전 9시~오후 10시, 언론 보도 기준

연체 중이거나 법적 분쟁 상태인 대출은 어떤 종류든 옮기지 못하고, 신용대출은 압류나 거래정지 상태여도 막힙니다. 디딤돌대출, 버팀목 전세자금대출, 보금자리론처럼 이미 금리가 낮은 정책금융상품과 중도금 집단대출도 대상에서 빠집니다.

주택담보대출·전세대출 세부 조건

주택담보대출은 담보 주택의 시세를 실시간으로 확인할 수 있어야 대상이 됩니다. 아파트와 주거용 오피스텔, 연립·다세대 빌라가 여기에 들고 업무용 오피스텔은 들지 않습니다. 새 대출 한도는 기존 대출의 남은 금액 안에서만 정해지므로 3억 원을 빌려 1억 원을 갚았다면 갈아탈 때 한도는 2억 원입니다. 만기도 기존 대출의 약정 만기를 넘길 수 없습니다.

전세대출은 2024년 6월 3일부터 갈아타기 가능 기간이 ‘대출 실행 3개월 이후부터 임대차 기간 종료 6개월 전까지’로 늘었습니다. 계약을 갱신할 때는 기존 계약 만료 2개월 전부터 15일 전까지 신청을 마쳐야 합니다. 보증금을 올려 갱신한 경우에만 늘어난 금액만큼 한도 증액이 허용되고, 임대인 동의는 필수가 아닙니다.

조회부터 상환까지 4단계 절차

조회: 대출비교 플랫폼이나 금융회사 앱에서 내 기존 대출의 금리와 잔액 확인
비교: 우대금리를 반영한 새 대출 조건과 기존 대출의 중도상환수수료 비교
신청: 고른 상품을 금융회사 앱에서 신청하고 심사 진행
상환: 약정을 마치면 대출이동 중계시스템이 기존 대출을 자동 상환

신용대출은 이 과정이 15분 안팎에 끝납니다. 아파트 주택담보대출과 전세대출은 심사에 2~7일, 오피스텔·빌라는 영업일 기준 1~2주가 걸리고, 주택구입 계약서와 등기필증 또는 전세 임대차계약서를 준비합니다. 소득 증빙은 금융회사가 직접 확인하므로 따로 내지 않아도 됩니다. 개인사업자 서비스는 네이버페이, 카카오페이, 토스, 뱅크샐러드, 카카오뱅크 5개 플랫폼과 은행 앱 13곳에서 오전 9시~오후 4시로 시작했습니다. 2026년 10월 22일부터 이용 시간이 오후 10시까지로 늘었다고 데일리안 등이 금융결제원 발표를 인용해 보도했습니다.

중도상환수수료와 실제 이득 계산 예시

2025년 1월 13일 이후 새로 맺은 대출 계약부터 중도상환수수료는 자금 운용 기회비용과 인지세, 감정평가수수료 같은 실비용 안에서만 받도록 바뀌었습니다. 대출일부터 3년이 지나 갚으면 수수료를 받지 못합니다. 금융위원회 자료에 따르면 은행 주택담보대출 평균 수수료율은 고정금리 1.43퍼센트에서 0.56퍼센트로, 변동금리 1.25퍼센트에서 0.55퍼센트로 내려갔습니다. 은행 변동금리 신용대출은 0.83퍼센트에서 0.11퍼센트가 됐습니다.

아래는 공식 수치가 아니라 위 평균 수수료율로 직접 계산해 본 예시입니다. 2025년 2월에 은행 변동금리 주택담보대출을 받아 잔액이 3억 원 남았고, 갈아타기로 금리를 0.6퍼센트포인트 낮춘다고 해 보겠습니다. 이자는 1년에 약 180만 원 줄어듭니다. 2025년 1월 공시된 은행 평균 수수료율 0.55퍼센트를 잔액에 그대로 곱하면 수수료는 최대 165만 원입니다. 이 가정에서는 줄어든 이자로 약 11개월 만에 수수료를 회수합니다. 수수료율은 매년 다시 공시되고 실제 수수료는 약정서 계산식을 따르므로 조회 화면의 금액으로 다시 계산합니다. 2025년 1월 13일 이전 계약에는 예전 수수료율이 적용됩니다.

갈아타기 전 꼭 확인할 주의점

첫째, DSR 재심사입니다. 갈아타기도 새 대출이므로 차주 단위 DSR이 은행 40퍼센트, 2금융권 50퍼센트를 넘으면 새 대출을 받지 못합니다. 기존 부채를 일부 갚아 비율을 맞추면 신청이 가능해집니다. 전세자금대출은 원래 DSR 계산에서 빠지지만 2025년 10월 29일부터 1주택자가 수도권이나 규제지역에서 받는 전세대출은 이자상환분이 DSR에 들어갑니다.

둘째, LTV입니다. 2025년 10월 16일 규제지역이 확대 지정된 뒤 금융회사들은 해당 지역 주택담보대출의 대환에도 강화된 LTV 40퍼센트를 적용했습니다. 이에 금융위원회는 2025년 10월 27일부터 규제지역 주택담보대출을 증액 없이 갈아타면 그 대출을 취급한 시점의 LTV 비율을 적용한다고 밝혔습니다. 이 예외는 생활안정자금 목적 주택담보대출 한도 1억 원 기준이 적용되는 차주에게만 해당합니다.

셋째, 신용점수입니다. 금융위원회는 2023년 12월 31일까지 신용대출을 더 낮은 금리로 갈아탄 차주의 신용점수가 KCB 기준 평균 35점 올랐다고 발표했습니다.

자주 묻는 질문

마이너스통장도 갈아탈 수 있나요?

가능합니다. 보증과 담보가 없는 10억 원 이하 신용대출이면 직장인 대출과 마이너스통장 모두 대상입니다.

갈아타기 횟수 제한이 있나요?

신용대출 서비스는 이용 횟수 제한이 없습니다. 중도상환수수료가 없는 대출만 실행 후 6개월을 기다립니다.

버팀목이나 디딤돌 대출도 옮길 수 있나요?

옮기지 못합니다. 이미 금리가 낮은 정책금융상품이라 대상에서 제외됩니다.

자영업자 대출은 어떻게 되나요?

2026년 3월 18일부터 은행권 사업자 명의 운전자금 신용대출을 10억 원 이하 범위에서 갈아탑니다. 담보·보증 대출, 부동산임대업 대출은 제외되고 증액 대환도 허용됩니다.

정리하면 갈아타기 전 확인할 것은 세 가지입니다. 내 대출이 대상인지, 지금이 가능 시점인지, 줄어드는 이자가 중도상환수수료보다 큰지입니다. 이용 시간과 참여 금융회사는 신청 당일 앱 화면의 안내를 기준으로 삼습니다.

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